Blog

Кредиты по программе рефинансирования ГИУ наиболее доступны для заемщиков

09:44 12 Листопада in Діяльність установи
Каждый хотел бы приобрести жилье с минимальными затратами на ипотеку. И если внимательно изучить предложения банков, можно найти немало способов их уменьшить. Какой же будет реальная выгода от этих способов для заемщика, выяснял Prostobank.ua

Способ первый: предоставляем дополнительный залог
Действенный способ получить сниженную ставку по кредиту на жилье с маленьким авансом – предоставить дополнительный залог. Для этой цели подойдет имеющаяся у вас жилая недвижимость.

Кредиты на «вторичку» с дополнительным залогом по исследованию компании «Простобанк Консалтинг» на 5.11.2012 г. предлагает одно учреждение из числа 50-ти банков-лидеров по активам – Ощадбанк.

По условиям этого банка, аванс по займу составит от 10% до 25%. Получается, что для приобретения квартиры стоимостью 50 тысяч долларов покупателю нужно будет накопить всего 5000 долларов или 40 тысяч гривен.

Сравнительно невысока и реальная ставка по такому кредиту: при разных сроках она составит 18,16%-19,8% годовых, тогда как займы без дополнительного залога, по исследованию компании «Простобанк Консалтинг» на 5.11.2012 г., банки предлагают в среднем по рынку под 21%-23% реальных годовых.

Правда, есть у столь выгодного кредита и обратная сторона. Во-первых, низкий аванс означает для заемщика большую сумму долга и высокие ежемесячные платежи. При самом большом сроке в 20 лет, при стоимости приобретаемого жилья 50 тысяч долларов или 400 тысяч гривен и авансе 10%, по аннуитетной схеме заемщик будет платить более чем 5700 гривен в месяц. А суммарная переплата за весь срок кредита составит более чем 957 тысяч гривен или почти 266%.

Расходы заемщика по кредиту Ощадбанка на покупку жилья на вторичном рынке под залог дополнительной недвижимости при покупке жилья стоимостью 400 тысяч гривен с авансом 10%, по исследованию компании «Простобанк Консалтинг» на 5.11.2012 г.
СрокРеальная ставка при аннуитетной выплате, % годовыхЕжемесячный платеж, грн.Переплата за весь срок, грн.
20 лет18,575 714957 440
15 лет18,595 951711 175
10 лет18,166 523422 885
5 лет18,349 208192 500
1 год19,8033 31439 767
По данным компании "Простобанк Консалтинг"

Помимо стоимости, есть и другие недостатки. В частности, в течение всего срока кредита заемщик не сможет без согласия банка продать не только купленную в кредит квартиру, но и дополнительный залог. И если вы планируете продать старую квартиру, чтобы погасить остаток кредита на покупку новой, то схема с допзалогом явно не для вас.

Наконец, в случае финансовых трудностей заемщик рискует лишиться не только приобретенной, но и старой квартиры, предоставленной в виде залога.

Способ второй: выбираем маленький аванс

Если дополнительный залог вы предоставить не можете, а большой суммы на покупку жилья у вас нет, можно обойтись меньшими деньгами, оформив кредит с небольшим первоначальным взносом. По исследованию компании «Простобанк Консалтинг» на 5.11.2012 г., авансы по ипотечным кредитам банков из числа 50-ти лидеров по активам стартуют от 20% стоимости жилья (за исключением аванса в 10%, речь о котором шла выше).

Соответственно, чтобы приобрести квартиру стоимостью 50 тысяч долларов, по условиям кредита с авансом 20%-25% вам понадобится накопить 80-100 тысяч гривен. Займы с такими авансами, по исследованию компании «Простобанк Консалтинг» на 5.11.2012 г., предлагают три учреждения из числа 50-ти банков-лидеров по активам.
Условия кредитов с низкими авансами (до 25%) от банков из числа 50-ти лидеров по активам, по исследованию компании «Простобанк Консалтинг» на 5.11.2012 г.
БанкАвансСрокРеальная ставка, % годовых
мин.макс.
Укргазбанк20%1-20 лет17,9019,65
Ощадбанк25%1-20 лет18,1620,35
БМ Банк25%1-20 лет22,1827,33
По данным компании "Простобанк Консалтинг"

Само собой, такие займы не лишены недостатков. Как и в первом рассмотренном нами выше случае – это высокие ежемесячные платежи по кредиту. Однако и небольшие расходы при получении кредита могут на практике оказаться куда больше, чем кажется на первый взгляд. Это связано с тем, что помимо аванса заемщику придется заплатить за страхование залога, своей жизни, услуги нотариуса и оценщика, а также оплатить единоразовую комиссию в банке.

Способ третий: подсчитываем одноразовую комиссию

Чтобы все накопленные вами средства пошли на оплату нового жилья, а не банковских комиссий, стоит внимательно подсчитать и сравнить расходы на получение кредита в разных банках. В зависимости от банка, расходы на страхование и оформление кредита увеличивают первоначальный взнос на 1%-3% стоимости приобретаемого жилья.
В реальных цифрах это увеличивает сумму, необходимую для получения кредита, на 3-16 тысяч гривен. То есть при выборе банка с минимальными первоначальными расходами заемщик теоретически может сэкономить до 13 тысяч гривен.

Минимальные первоначальные одноразовые расходы по кредитам на покупку жилья стоимостью 400 тысяч гривен от банков из числа 50-ти лидеров по активам, по исследованию компании «Простобанк Консалтинг» на 5.11.2012 г. Учитывались программы с авансом до 30% стоимости недвижимости.
БанкАвансОдноразовая комиссияСтрахование залогаСтрахование жизни
Укргазбанк20%10,250,45
БМ Банк25%2,990,350,25
Ощадбанк25%1%, мин. 500 грн.0,3% + 0,35% титульное0,65
Правэкс-Банк30%0,3
Хрещатик30%0,15
Укринбанк30%10,3
Кредобанк30%0,990,30,3
Первый Украинский
Международный Банк
30%20000,3% + титульное 800-2000 грн.0,35
ОТП Банк30%0,990,20,3
Сбербанк России  (Украина)30%0,90,30,3
МАРФИН БАНК30%0,990,240,38
Киевская Русь30%10,40,35
БАНК КРЕДИТ ДНЕПР30%1,50,3
Пиреус Банк30%1,50,30,3% от н.с.
Эрсте Банк30%1,490,30,3
ВТБ Банк30%0,990,3% + 0,3% титульное0,3
Unicredit Bank30%10,28% + 0,4% титульное
(в нек.случаях)
0,3 (1,3% для заемщиков
старше 40 лет)
Укрсоцбанк, UniCredit Bank ™30%0,990,31
Мегабанк30%30,30,3
БТА Банк30%2,5%+1500 грн.0,50,5
Universal Bank30%1,5% + 1000 грн.0,253,2
По данным компании "Простобанк Консалтинг"
БанкОформ. Дог.
Залога
Услуги нотариусаЭксп. оценкаВсего первоначальные расходы
грн.% стоимости жилья
Укргазбанкот 2000 грн.от 2500 грн.от 600 грн.9074022,69%
БМ Банк0,1% суммы1000-2000 грн.бесплатно11242028,11%
Ощадбанк0,1% суммы1% от ст.залогаот 800 грн.11265028,16%
Правэкс-Банк0,1% суммыот 1000 грнот 500 грн.12298030,75%
Хрещатик0,3% суммыот 1000 грнот 700 грн.12314030,79%
Укринбанк0,1% суммыот 400 грн.от 700 грн.12538031,35%
Кредобанк0,1% суммыот 400 грн.от 600 грн.12609231,52%
Первый Украинский
Международный Банк
0,1% суммыот 400 грн.500 грн.12616031,54%
ОТП Банк0,1% суммыот 1000 грн.от 500 грн.12619231,55%
Сбербанк России (Украина)0,1% суммы1 000 грн.от 500 грн.12634031,59%
МАРФИН БАНК0,1% суммыот 500 грн.0,2%, не более чем 800 грн.12637631,59%
Киевская Русь0,1% суммыот 500 грн.400 грн12656031,64%
БАНК КРЕДИТ ДНЕПР0,1% суммыот 600 грнот 500 грн.12678031,70%
Пиреус Банк0,1% суммыот 400 грн.500 грн.12742031,86%
Эрсте Банк0,1% суммыот 400 грн.650 грн.12754231,89%
По данным компании "Простобанк Консалтинг"

Впрочем, если для автокредитов выбор займа с меньшими единоразовыми расходами может означать экономию вплоть до 5%-7% стоимости автомобиля, то для ипотеки потенциальная экономия даже в 13 тысяч гривен при стоимости жилья в 50 тысяч долларов не окажет существенного влияния на платежеспособность покупателя.
Способ четвертый: ищем минимальную ставку

Пожалуй, наиболее очевидный для большинства заемщиков способ уменьшить расходы по ипотеке – выбрать кредит с самой низкой ставкой. Восемь банков из числа 50-ти лидеров по активам по исследованию компании «Простобанк Консалтинг» на 5.11.2012 г. предлагают займы на жилье под номинальную ставку до 20% годовых.
При этом максимальные по рынку ставки от банков из числа 50-ти лидеров по активам достигают 32,75% годовых. Для сравнения, при сроке кредита 10 лет, сумме кредита 300 тысяч гривен и ставке 32,75% годовых ежемесячный платеж по аннуитетной схеме составит более 8500 гривен, а переплата за весь срок – более 700 тысяч гривен. А при ставке 20% ежемесячный платеж по аннуитету будет равен около 5800 гривен, а за весь срок заемщик переплатит менее 400 тысяч гривен.
Однако если сравнить реальные ставки по этим кредитам с номинальными, то во многих случаях заемщика ждет разочарование: например, по условиям Украинского Бизнес Банка разница составит до 6,3 процентного пункта. При сумме кредита в 300 тысяч гривен и сроке 10 лет такая разница будет стоить заемщику около 962 гривен в месяц или 115,5 тысяч гривен за весь срок.

Впрочем, есть банки в которых реальная ставка совпадает со сравнительно низкой номинальной: например, в Правэкс-Банке обе ставки составляют 19% годовых. Но для получения такого кредита покупатель должен накопить собственных средств хотя бы на половину суммы покупки.

В большинстве же случаев по сравнительно дешевым кредитам реальная ставка приближается к номинальной лишь при большом сроке кредитования (15-20 лет).
Условия кредитов с самыми низкими на рынке номинальными ставками, по исследованию компании «Простобанк Консалтинг» на 5.11.2012 г.
БанкАвансСрокСтавка,
% годовых
Реальная ставка,
% годовых
Разница между реальной и
ном. ставкой, п.п.
класс.схемааннуитеткласс.схемааннуитет
Universal Bank30%1 год16,9519,7219,652,772,70
Ощадбанк35%1 год17,0018,8518,801,851,80
10 лет17,0017,2017,160,200,16
5 лет17,0017,3917,350,390,35
Укргазбанк20%1 год17,8019,651,85
5 лет17,8018,190,39
10 лет17,8018,000,20
15 лет17,8017,930,13
20 лет17,8017,900,10
Киевская Русь50%1 год18,0019,851,85
5 лет18,0018,790,79
10 лет18,0018,600,59
УКРАИНСКИЙ БИЗНЕС БАНК40%1 год18,2024,4824,316,286,11
5 лет18,2023,3222,665,124,46
10 лет18,2023,1622,064,963,86
15 лет18,2023,1121,704,913,50
20 лет18,2023,0821,454,883,25
Правэкс-Банк50,01%1 год19191900
Эрсте Банк30%1 год19,5222,2722,192,752,67
5 лет19,5220,1120,030,590,51
10 лет19,5219,8219,750,300,23
15 лет19,5219,7219,660,200,14
20 лет19,5219,6719,620,150,10
Индустриалбанк80%1 год20,0021,851,85
По данным компании "Простобанк Консалтинг"

Способ пятый: оформляем льготный кредит

Наконец, отчаявшиеся купить жилье за свои средства или выплатить дорогостоящий кредит, возлагают надежды на льготные государственные ипотечные программы. Их в Украине действует сразу несколько, причем с похожими названиями и условиями. Так что рядовому покупателю недвижимости немудрено запутаться.

• программа «Доступное жилье» от Фонда содействия молодежному жилищному строительству, по которой покупатели могут получить скидку на жилье в размере 30% его стоимости;
• программа льготного кредитования молодых семей под 3% годовых от того же Фонда;
• программа доступного жилья от Правительства, по которой заемщику компенсируется часть процентов по кредиту, так что он выплачивает лишь 3% годовых.

Однако, как уже писал Prostobank.ua, эти кредиты имеют ряд ограничений. Во-первых, получить их могут не все желающие, а лишь определенные категории покупателей. Во-вторых, кредиты предоставляются на квартиры в строго определенном перечне строящихся объектов. А что касается правительственной программы 3%-ной ипотеки, то по ней заемщик еще и не имеет гарантий сохранения ставки на уровне 3% годовых на весь срок кредитования, ведь компенсация процентов зависит от того, будут ли предусмотрены средства в госбюджете.

Наиболее доступны для всех категорий заемщиков кредиты по программе рефинансирования в ГИУ. Эти кредиты льготными не назовешь: получить их может любой отвечающий требованиям заемщик, основной критерий – достаточный официальный доход. К тому же, по такой кредитной программе можно купить не строящееся, а уже готовое жилье на вторичном рынке. Однако и ставки по этим займам далеки от «льготных» 3%: при рефинансировании в ГИУ банки предлагают кредиты под 15%-16% реальных годовых, но есть предложения и с реальной ставкой от 13,2% годовых.

Для сравнения, минимальная ставка по обычным кредитам на «вторичку» при сроке 10 лет составляет 17,2% годовых. Кредит по программе ГИУ в среднем под 15% реальных годовых обойдется дешевле более чем на 400 гривен в месяц или на 50 тысяч гривен за весь срок кредита.

Джерело: prostobank.ua