ГИУ в помощь: существует ли льготная ипотека в Украине?
В условиях традиционно высоких цен на жилье многие украинцы сталкиваются с необходимостью брать ипотечный кредит. А поскольку процентные ставки по таким кредитам кусаются, приходится искать всевозможные льготные программы, способные снизить ежемесячные платежи до приемлемых цифр. Действуют ли на практике такие программы в Украине?
Воспользоваться программами льготного кредитования могут не все. К примеру, получить помощь Государственного фонда содействия молодежному строительству могут лишь те, кому еще не исполнилось 35 лет.
При этом существует ряд ограничений на размер покупаемого жилья и объем займа. Главное же неудобство — чтобы претендовать на льготный кредит, нужно стать в очередь. В итоге ждать получения такой ипотеки можно до тех самых 35 лет, когда воспользоваться льготной программой уже нельзя будет.
В таких условиях едва ли не единственной альтернативой льготным программам становится сотрудничество с Государственным ипотечным учреждением.
Работа ГИУ как раз направлена на людей со средним достатком, которые не рассчитывают попасть на первые места в очереди малоимущих с неясной перспективой получения льгот, а хотят получить ипотечный кредит по ставке хоть немного ниже рыночной.
Чтобы воспользоваться услугами ГИУ, не нужно обращаться непосредственно в это учреждение. Первое, что необходимо сделать, найти на сайте ГИУ список банков, которые с ним сотрудничают. Таких ныне несколько десятков, и большинство предлагает ставки по ипотечным кредитам около 18%.
Назвать такую ставку льготной сложно. Однако, оценить ее относительную привлекательность удастся при сравнении со средней эффективной ставкой по ипотеке, которая составляет около 25%.
Впрочем, действительно ли сотрудничающие с ГИУ банки готовы давать кредиты на жилье под 18%? В банке «Финансы и Кредит» сообщили, что почти все ипотечные займы, которые учреждение выдает клиентам, рефинансируется ГИУ. То есть по ним предлагается ставка от 18,29% годовых при условии первоначального взноса не менее 50%. Если же взнос от 25% до 50%, ставка поднимается до 18,8% (ипотека на пять лет) и даже 19,29% (от пяти до тридцати лет).
В УкрСиббанке, который также сотрудничает с ГИУ, готовы предоставить ипотечный кредит под 18% при аннуитетном графике погашения и 18,5% при стандартном графике. При этом комиссия за выдачу такого займа составляет 2,99%, а срок ипотеки не превышает 15 лет.
Пиреус Банк предлагает кредиты на жилье под 18,4% на срок до 20 лет. Первый взнос в таком случае должен составлять не менее 30%, а единоразовая комиссия за выдачу займа будет равняться 2%. Тем временем, Дельта Банк готов кредитовать под 17,99% на 5—20 лет.
Чтобы рассчитывать на ипотеку с поддержкой ГИУ, необходимо обратиться в банк со стандартным пакетом документов, необходимых для получения кредита на жилье. В него входят: паспорт, справка о присвоении идентификационного номера, заявление на получение кредита, справка с места работы, которая подтверждает должность заемщика и начисленную заработную плату за последние 6—12 месяцев, справка о составе семьи, свидетельство о браке (при наличии), свидетельство о рождении ребенка (при наличии), документ, подтверждающий финансовое положение заемщика и поручителей.
Нужно быть готовым к тому, что во внимание будут приниматься лишь официальные доходы, а сумма потенциального кредита не превысит определенную сумму. Для Киева и Киевской области она составляет один миллион гривен, крупных городов — 750 тысяч гривен.
Минимальный же размер кредита с участием ГИУ — 75 тысяч гривен. Ежемесячные платежи по кредиту не должны превышать 45% чистого совокупного дохода заемщика и его семьи за аналогичный период.
После того, как банк передал документы заемщика на рассмотрение в ГИУ, учреждение должно принять решение о том, будет ли его кредит рефинансирован. Формально процедура занимает 5—10 дней.
Тем не менее, как сообщил banki.ua директор департамента ипотечного кредитования ГИУ Вячеслав Фролов, на практике от подачи документов в банк до непосредственного рефинансирования займа проходит около 1,5 месяца. За этот период у заемщика могут запросить дополнительные документы.
Если удача улыбнулась и ГИУ рефинансировал кредит, не спешите радоваться. Стоит просрочить выплаты на два месяца — и ГИУ вернет кредит банку. В таком случае «льготная» ставка заемщику уже не светит.
Однозначного ответа на вопрос, считать ли ее на самом деле льготной, нет. В среднем по рынку ипотечный кредит под ставку ниже 20% найти крайне сложно. Такие займы могут предоставляться лишь под конкретные строительные проекты. Таким образом, если не учитывать зарегулированные и малодоступные широким массам льготные программы вроде Молодежного жилья, альтернативы у ГИУ нет.
Отметим, что еще год назад банковский кредит с участием ГИУ можно было взять под 15% годовых. Ставка была выгодной для банков, поскольку ГИУ рефинансировал займы под 11%. Но поскольку привлеченные на финансовых рынках деньги стали дороже, Государственное ипотечное учреждение было вынуждено осенью поднять ставку рефинансирования. Итогом стал существенный рост стоимости ипотечных кредитов для населения.
Льготные кредиты на практике оказываются либо достаточно дорогим удовольствием, либо и вовсе недоступным из-за ряда дополнительных преград (очередь желающих, возраст, нехватка денег у государства для поддержки льготной программы и пр.). Лучшим показателем неэффективности таких программ можно считать количество людей, которым удалось обзавестись жильем на льготных условиях. «Доступным жильем» к примеру, за прошлый год воспользовались лишь 947 семей.
| Банк | Ставка (с участием ГИУ) | Мин. первый взнос | Срок ипотеки | Эффективная процентная ставка (при сроке ипотеки 10 лет и объеме кредита в 600 тысяч гривен) | Какую сумму нужно выплатить за 10 лет при кредите в 600 тысяч гривен |
| Финансы и Кредит | От 18,29% | 25% | От 5 до 30 лет | 19,11% | 1 342 646 грн. |
| УкрСиббанк | От 18% | 30% | До 20 лет | 18,69% | 1 323 873 грн. |
| Пиреус Банк | От 18,4% | 30% | До 20 лет | 18,78% | 1 329 806 грн. |