Займы с рефинансированием в ГИУ подешевели
В начале августа-2013 ипотечные кредиты совместно с ГИУ выдают девять банков из числа 50-ти лидеров по активам. А реальные ставки по таким займам с начала 2013 года снизились на 2-3 п.п. – до 17-20% годовых. Однако даже такая ипотека зачастую оказывается неподъемной для молодых семей. Начать же обзор Prostobank.ua предлагает с единственной кредитной новости за две минувшие недели.
За прошедшие две недели Кабмин выделил дополнительно 150 миллионов гривен на достройку незавершенных жилых объектов. В частности, правительство решило профинансировать завершение строительства жилья, под которое предоставлены долгосрочные ипотечные кредиты по государственным программам для молодых семей.
А непосредственно темой нашего обзора стали ипотечные кредиты на вторичную недвижимость по совместным программам банков и Государственного Ипотечного Учреждения.
По исследованию компании «Простобанк Консалтинг», в августе-2013 такие кредиты на недвижимость предлагают девять банков из числа 50-ти лидеров по активам. При этом с начала года состав учреждений, сотрудничающих с ГИУ, обновился наполовину. Ушли из этого сегмента рынка ВТБ Банк и Кредитпромбанк, а их место заняли Universal Bank, Диамантбанк, Укринбанк и банк «Хрещатик».
Что же касается реальных ставок по таким кредитным программам, то они с начала 2013 года снизились на 2-3 процентных пункта. И если в январе-2013 банки из числа 50-ти лидеров по активам предлагали льготные кредиты совместно с ГИУ под 19%-23,2% реальных годовых, то в августе-2013 – уже под 17%-20,3% реальных годовых.
Причиной снижения стало то, что с 19 марта текущего года ГИУ снизило ставку рефинансирования ипотечных жилищных кредитов с 18% до 15,3% годовых.
В середине лета такие ставки по льготной ипотеке выглядят весьма конкурентоспособно по сравнению со стоимостью кредитов в сегменте «вторички», где заем на недвижимость сейчас обойдется вам от 11% до 28,5% реальных годовых. Правда, под 11%-17% реальных годовых кредиты на вторичную недвижимость выдают всего два финансовых учреждения: Ощадбанк и Уксоцбанк, UniCredit Bank. Без учета этих двух банков соотношение реальных ставок – 18-28,5% годовых по кредитам в сегменте обычной «вторички» против 17-20,3% годовых по займам с ГИУ.
При этом у всех банков, которые выдают и собственные кредиты на «вторичку», и совместные с ГИУ, стоимость кредитов по программам с ГИУ на 1-7 п.п. ниже реальных ставок по обычной ипотеке. Так, например, стоимость ипотеки с рефинансированием в ГИУ у банка «Хрещатик» – 18,1-18,8% реальных годовых, а обычного займа на вторичную недвижимость у этого же финансового учреждения – 25,2-26,9% реальных годовых.
Лучшее же предложение по размеру минимальной ставки по совместной с ГИУ ипотеке в начале августа-2013 у Диамантбанка – от 16,97% реальных годовых при авансе от 30%. В тройке лидеров также банк «Киевская Русь», предлагающий кредит под 17,13% реальных годовых, и Терра Банк, стоимость займа у которого начинается от 17,68% реальных годовых.
Однако даже под такие проценты льготная ипотека кажется неподъемной для средней молодой украинской семьи. Так, если вы мечтаете о собственной двухкомнатной квартире в Киеве и самостоятельно накопили лишь на минимальный аванс по ипотеке, то вам придется брать кредит примерно на полмиллиона гривен.
Например, «двушка» площадью 50 квадратных метров в среднем по рынку в августе-2013 стоит 800 тысяч гривен, и при авансе в 30% сумма кредита составит 560 тысяч гривен. По кредиту на 10 лет под 17% реальных годовых ежемесячные платежи составят 9-12 тысяч гривен, а по займу на 20 лет – 8-10 тысяч гривен. Не стоит также забывать, что по условиям кредитов с ГИУ ваш официальный доход должен составлять минимум две суммы ежемесячного платежа – то есть порядка 16-24 тысяч гривен.
При этом по кредиту на 10 лет под 17% реальных годовых переплата составит 480-610 тысяч гривен, а по 20-летнему займу на тех же условиях – две-три цены квартиры (0,96-1,4 миллиона гривен).
Общая картина рынка ипотечного кредитования физлиц при поддержке ГИУ по исследованию компании «Простобанк Консалтинг» на 07.08.2013 года такова:
Кредиты на вторичную недвижимость по программе Государственного Ипотечного Учреждения предлагают девять банков из числа 50-ти лидеров по активам:
| Банк | Аванс | Срок | Реальная ставка, % годовых | |
|---|---|---|---|---|
| мин. | макс. | |||
| Universal Bank | 30% | 5-20 лет | 18,40 | 18,89 |
| Дельта Банк | 30% | 5-20 лет | 18,12 | 18,78 |
| Диамантбанк | 30% | 5-30 лет | 16,97 | 18,65 |
| Киевская Русь | 25%, 40%, 50% | 5-30 лет | 17,13 | 18,88 |
| Терра Банк | 25%, 35%, 51% | 5-30 лет | 17,68 | 20,27 |
| УКРАИНСКИЙ БИЗНЕС БАНК | 30%, 40% | 5-30 лет | 18,00 | 18,00 |
| УКРИНБАНК | 25% | 5-30 лет | 18,20 | 19,18 |
| Финансы и Кредит | 25%, 50% | 5-30 лет | 18,92 | 19,98 |
| Хрещатик | 25% | 5-30 лет | 18,08 | 18,79 |
У ряда меньших учреждений из числа исследуемых компанией «Простобанк Консалтинг», также есть льготные кредиты совместно с ГИУ:
| Банк | Аванс | Срок | Реальная ставка, % годовых | |
|---|---|---|---|---|
| мин. | макс. | |||
| АКБ Банк | 30% | 5-30 лет | 17,67 | 18,39 |
| Астра Банк | 25% | 5-20 лет | 17,30 | 17,30 |
| БМ Банк | 25% | 5-20 лет | 18,20 | 19,18 |
| Пиреус Банк | 30% | 5-20 лет | 18,53 | 19,19 |
| Радикал Банк | 25%, 50% | 5-30 лет | 17,54 | 19,48 |
| Укргазпромбанк | 25%, 41%, 50% | 5-30 лет | 17,00 | 18,88 |
| Фортуна-банк | 30% | 5-15 лет | 18,00 | 18,00 |
| Экспобанк | 25% | 5-15 лет | 18,10 | 18,39 |
| ЭНЕРГОБАНК | 50% | 5-10 лет | 19,61 | 20,57 |
| Юнекс Банк | 25% | 5-30 лет | 17,89 | 18,48 |
Оформить кредит на жилье, выбрав подходящие для вас условия, можно при помощи сервиса онлайн-заявок от Prostobank.ua.
Мнения
Виталий Синенко, начальник управления развития продуктов для клиентов микробизнеса Банка “Финансы и Кредит” Ставка рефинансирования ГИУ напрямую зависит от процентной ставки по облигациям, которые ГИУ выпустило в конце 2012 года. Например, процентная ставка на первый процентный период (с 10.12.2012 г. по 10.03.2013р.) была установлена на уровне 14,3% годовых. В этот период ставка рефинансирования ГИУ составляла 18%. Маржа в 3,7%, по моему мнению, используется ГИУ на покрытие собственных операционных расходов. Сейчас ставка рефинансирования ГИУ составляет 15,3%. При этом процентные ставки по облигациям ГИУ привязаны к ставкам по гривневым ОВГЗ, доходность которых колеблется от 10,5% до 14,3% в зависимости от сроков. Поэтому потенциала к существенному снижению ставки рефинансирования в ближайшее время (до конца 2013 года), на мой взгляд, нет. Ипотечные кредиты по программам ГИУ пользовались огромной популярностью у заемщиков вплоть до поднятия ставки рефинансирования. Только наш Банк за 2012 год выдал 225 кредитов на 46 млн. грн. С поднятием ставки спрос упал в несколько раз. При этом кредиты по программам с ГИУ все равно остаются единственной альтернативой приобрести жилье в кредит в Украине, так как процентные ставки по собственным программам банков на 5-6% выше, чем по программам кредитования с ГИУ.
Максимальный срок по программа ГИУ – 30 лет, но основная часть кредитов выдается на срок 12-15 лет, так как ежемесячный платеж по кредиту по аннуитетной схеме погашения практически одинаков как для срока 30 лет, так для срока 15 лет.
Марина Нестеровская, директор департамента розничного бизнеса банка “Хрещатик” Ранее ГИУ анонсировало выпуск обычных ипотечных облигаций на 500 млн. грн. по ставке 10,5% до декабря 2013 года. В совокупности с другими источниками финансирования, в частности, гарантированными государством корпоративными облигациями, средства должны быть направлены на активизацию сотрудничества с банками-партнерами, в том числе, по рефинансированию ипотечных жилищных кредитов. По мере удешевления заимствований ГИУ планирует снижать и ставку рефинансирования. Безусловно, это приведет к удешевлению стоимости ипотечных кредитов по программе с ГИУ и для конечного заемщика. Недавно ГИУ расширила список целевого использования кредитных средств. Теперь наш банк в рамках программы предлагает ипотечные кредиты для приобретения жилья для проживания или сдачи в аренду, а также для улучшения жилищных условий и условий проживания. Причем в последнем случае кредит может выдаваться не только для покупки другого жилья под залог имеющегося, но и для проведения различных работ по перестройке, реконструкции, модернизации имеющегося жилья, а также для строительства собственного дома под залог земельного участка, на котором он строится. С введением новых правил, думаем, количество заемщиков по этой программе возрастет, особенно учитывая срок кредитования – 30 лет.
Александр Сенькин, заместитель председателя правления Актив-банка Размер ставки рефинансирования ГИУ напрямую зависит от стоимости привлеченных средств на рынке ценных бумаг. На сегодня основными инвесторами являются банковские учреждения, которые с одной стороны получают портфель гарантированных государством обязательств, а с другой – возможность получить рефинансирование НБУ под залог таких бумаг, кредиты со стороны ГИУ. Такие бумаги являются интересным инструментом управления ликвидностью. На сегодняшний день, ставка рефинансирования находится на уровне 15,3% годовых. И ее дальнейшее снижение будет зависеть исключительно от:
- того, будет ли банковская система иметь свободный ресурс для размещения;
- диверсификации рисков и стратегии управления ликвидностью.
Исходя из вышесказанного, а также, принимая во внимание текущую ситуацию на рынке, мне кажется, что снижение ставки в этом году маловероятно.В силу того, что рекомендованная ставка по кредитам значительно ниже ставки кредитования банками, то такие программы привлекают клиентов. С другой стороны, требования программы ГИУ достаточно жесткие, что не всем позволяет в ней участвовать.
Максим Мироненко, начальник департамента развития розничного бизнеса Дельта Банка Последний раз ГИУ снижало ставку рефинансирования с 18 до 15,3% годовых в марте 2013 года. Снижение было обусловлено рядом экономических причин, в том числе и понижением депозитных ставок в среднем на 9%. Скорее всего, до конца года предпосылок для очередного снижения не будет. По сегодняшним условиям средняя ставка кредитования при сотрудничестве с ГИУ составляет 18,5%, в то время как банки предлагают ипотеку по ставкам более 22%.
Об устойчивом спросе на ипотеку по программе ГИУ говорят цифры. Так, с начала 2013 года ГИУ рефинансировало ипотечных кредитов на общую сумму более 75 млн грн. На сегодняшний день ипотека под 18,5% является едва ли не единственным инструментом покупки недвижимости. Срок кредитования по данной программе составляет до 30 лет, однако наиболее часто заемщики оформляют кредит на 10-15 лет.
Алексей Тихонов, начальник управления кредитования УкрСиббанка В случае отказа ГИУ от кредита, ставка по кредиту будет установлена на уровне ставки банка, которая действовала на момент выдачи кредита (она фиксируется в кредитном договоре). Например, если кредит выкуплен ГИУ, и клиент допустил просрочку, то ставка не повышается, но взимается пеня за каждый день просрочки до момента погашения задолженности. А при просрочке свыше 60 дней кредит возвращается назад в банк, и с момента возврата ставка действует согласно условиям кредитного договора.
По материалам: prostobank.ua